“Görünmez ödemelerin” perde arkasındaki kahramanları

PSM // ÖZEL HABER

Ödeme sistemlerinde teknoloji ve inovasyon deyince akla ilk olarak sektörün en köklü isimlerden GÖSAŞ (Garanti BBVA Ödeme Sistemleri) geliyor. Örneğin, Avrupa’nın ilk sanal POS ödemesini ve ilk temassız ödemesini 2010 yılında GÖSAŞ hayata geçirdi. 2015’te Türkiye’nin ilk yapay zekâ tabanlı mobil cüzdanı BonusFlaş’ın geliştirilip kullanıcılarla buluşturulmasında yine GÖSAŞ imzası vardı. Keza akabinde Garanti Pay’in hayata geçirilmesinde de...

BonusFlaş uygulaması kapsamında devreye alınan bir ilk olan “Üyelikler” fonksiyonu sayesinde müşteriler, ilk kez kartlarının nerede kayıtlı olduğunun listesini görebilir, isterse bu listeyi tek ekrandan yönetebilir hale geldi. Yine 2022’de hayata geçen ilk “Dijital Slip” inovasyonunda da GÖSAŞ imzası var.

Mayıs 2024’te kullanıma sunulan bir diğer ilk “Bonus Platinum Biyometrik Kredi Kartı” ise şifre girilmesine gerek kalmadan her işlemi temassız yapan bir kart olarak ödeme işlemlerinde kolaylıkla ve güvenle kullanılıyor.

GÖSAŞ’ın Türkiye ödeme sistemleri sektörü için bu yıl çıkardığı “ilk” ise Bonus Platinum Dinamik Kredi Kartı oldu...

GÖSAŞ Genel Müdürü Kerem Orbay ile Bonus’un 25 yıllık yolculuğunda imza atılan ilklerin yanı sıra ödeme sistemlerinin evrimini konuştuk...

Önce sizi kısaca tanıyabilir miyiz? İnşaat mühendisliği okuyup da neden inşaat yerine bankacılık tozunu yutmaya karar verdiniz? Nasıl Garantili oldunuz, bankada şimdiye kadar hangi görevleri üstlendiniz?

Üniversite eğitimim için inşaat mühendisliği bölümünü tercih ettim. 1994 yılında ODTÜ’den mezun olduktan kısa bir süre bu mesleği deneyimledim. Bir süre yurt dışında bulundum. Bu arada, Hacettepe Üniversitesi’ndeki işletme mastırımı da 1999 yılında tamamladım.

Sosyal bir insan olduğum için inşaat mühendisi olarak şantiyelerde görev almaktan daha farklı bir iş arayışına girdim ve bankacılık sektörüne girmem de bu karar sonucu oldu, 2007’de Deutsche Bank Türkiye ile yolum keşişti. Kısa bir süre bu bankada mortgage müdürlüğü yaptım. Aynı yılın eylül ayı itibarıyla da bankamızın o dönemdeki iştiraklerinden Garanti Mortgage’a İcra Kurulu Başkan Yardımcısı olarak atandım.

O günden bugüne bankacılığın hemen her alanında görev üstlendim diyebilirim. Şubeler, bölge operasyonları, bireysel ve kurumsal bankacılık, ticari-KOBİ gibi iş kollarında yöneticilik yaptım. Bireysel bankacılık ve pazarlama birimlerinden sorumlu Kıdemli İcra Kurulu Başkan Yardımcılığı görevinin ardından da Eylül 2023 itibarıyla GÖSAŞ Genel Müdürü olarak ödeme sistemleri tarafına geçmiş oldum.

Garanti BBVA’lı olmak nasıl bir duygu?

Gerçekten de farklı bir kültür var burada. Tıpkı bir kulüp gibi. Garanti BBVA’lıların kültür seviyesi, entelektüel birikimi, iş bilgisi, inovasyon yeteneği çok yüksektir. Şubelerimizde de bu farkı gözlemleyebilirsiniz. Sizlerin de PSM’de sürekli vurguladığınız gibi, bir okuldur Garanti BBVA ve GÖSAŞ. Çalışma arkadaşlarımız, başka bir kuruma geçtiklerinde buradaki ortamın değerini daha iyi anladıklarını anlatıyor hep...

“İNOVASYONLARIMIZ HIZ KESMEDEN DEVAM EDİYOR”

Ödeme sistemleri, teknolojik yeniliklere hızlı adapte olan dinamik bir sektör. 2025 yılı itibarıyla sektördeki genel tabloyu nasıl değerlendiriyorsunuz? Özellikle “görünmez ödeme” çözümleri üzerine yürüttüğünüz çalışmaları, kurumunuzun bu alandaki vizyonunu ve sektördeki gelişmeleri değerlendirebilir misiniz?

Türkiye, ödeme sistemleri alanında yıllar içinde önemli bir gelişim kaydetti. Küresel ölçekte değerlendirdiğimizde, teknolojik altyapısı ve hayata geçirdiği yenilikçi ürün ve hizmetlerle Türkiye’nin, ödeme ekosisteminde en inovatif ülkeler arasında ön sıralarda yer aldığını rahatlıkla söyleyebiliriz.

2025 itibarıyla biz de çalışmalarımıza, nakdi ortadan kaldırma ve ödemeleri “hem sürtünmesiz hem de görünmez” hale getirme hedefi doğrultusunda kararlılıkla devam ediyoruz.

2000’de Bonus hayatımıza girdiğinde hâlâ ağırlıklı olarak nakit kullanıyor, alışverişlerimizi fiziksel parayla yapıyorduk. Ancak kart teknolojisi bize büyük avantajlar sundu; taksit imkânı, bonus puanlar gibi birçok kolaylık sayesinde kullanımını benimsedik.

2010 yılına geldiğimizde temassız ödeme teknolojisiyle tanıştık. Özellikle pandemi döneminde hijyen kaygıları ve hız avantajı sayesinde temassız ödemeler günlük hayatımızın vazgeçilmez bir parçası haline geldi. Önce nakitten karta geçiş yaşadık, sonra kartlar POS cihazlarına dokundurulmadan işlem yapılabilir hale geldi, ardından cep telefonlarıyla ödeme devri başladı.

Artık “Kart ve POS cihazına hâlâ ihtiyacımız var mı” sorusunu sorma noktasına geldik. Bu dönüşümün odağında da “sürtünmesiz ve görünmez ödeme” stratejimiz yer alıyor. Biz artık ödemenin gerçekleşmesi için ne kart plastiğine ne de POS cihazına ihtiyaç duyulduğunu biliyoruz. Bu doğrultuda her iki unsuru da ortadan kaldıracak teknolojilere yatırım yapmayı sürdürüyoruz.

2025 yılına baktığımızda oldukça hareketli ve dönüşüm dolu bir dönemden geçiyoruz. Bugün Türkiye’de hane halkı harcamalarının yaklaşık yüzde 60’ıbanka ve kredi kartları üzerinden gerçekleşiyor. Bu oran, nakitsiz toplum hedefi açısından son derece çarpıcı ve umut verici.

8 BANKADA 18 MİLYON BONUS KART KULLANILIYOR

Bonus, 25 yaşında. GÖSAŞ ve Bonus’un çeyrek asırlık gelişiminde nasıl bir başarı hikayesi yatıyor?

1999’da nakdi ortadan kaldırma vizyonuyla yola çıkan GÖSAŞ, 2000 yılında ilk çok programlı, çok katılımcılı Bonus programını geliştirdi. Bankamız müşterileri çipli bir kartla tanıştı.

Akabinde 2001’de ilk kez havayolu sektörü için Türk Hava Yolları ortaklığında Miles&Smiles Garanti BBVA kartlarını hayata geçirdik. İlk temassız kartlı ödeme, ilk taksitli ödeme, ilk sanal POS ve ilk temassız POS gibi Garanti BBVA’nın sadece Türkiye değil Avrupa çapında imza attığı birçok yeniliği sunduk. American Express’in Türkiye’deki tek temsilcisiyiz.

Türkiye’de kredi kartı kullanan her 3 kişiden 1’i, bizim yönettiğimiz markalardan birini tercih ediyor. Bugün toplam 8 bankada 18 milyonu aşkın Bonus kart kullanılıyor. 850 bini aşkın POS cihazımız üzerinden günde 7.5 milyondan fazla işlem gerçekleştiriliyor. E-ticaret işlemlerinin her 4’ünden 1’inde Bonus kartlar tercih ediliyor. Sadece Garanti BBVA bireysel kredi kartı markalarına özel olarak yılda 7 binin üzerinde kampanya hayata geçiriliyor.

7 MİLYONU AŞKIN CİHAZDA BONUSFLAŞ YÜKLÜ

Bonus aynı zamanda Türkiye’deki ilk kredi kartı sadakat programı. Bu alanda başarıyı getiren etkenler neler oldu?

Hızlı değişen dinamikleri olan bir sektörden söz ediyoruz. Bu yüzden markaya ve inovasyona yatırım yapmak, doğru kredi kartını ya da doğru hizmeti, doğru müşteriyle, doğru kanaldan doğru zamanda buluşturmak her geçen gün daha da önem kazanıyor. Biz de hem yaptığımız iş birlikleri, hem müşteriye sunduğumuz değer önerileri hem de müşteri eğilimlerini anlamayı hedefleyen modellerimizle müşterilerimize ihtiyaçları oldukları anda, hatta çoğu zaman ihtiyaçları olacağını tahminleyerek ürün ve hizmetlerimizi sunuyoruz.

Garanti BBVA müşterilerinin karşısına hep onları daha iyi anlayan, isteklerine göre tasarlanmış ürünlerle çıkmak için çaba gösterdik. Müşteriyi anlama ve kişiselleştirme yolculuğu, içinde bulunduğumuz yeni dünyada big data (büyük veri) konseptiyle bambaşka bir noktaya ulaşmış durumda.

Sektörde müşterilere birçok farklı kanaldan iletilen bu kadar fazla mesaj varken sesini duyurmak, rakiplere göre öne çıkmak, müşteri bağlılığını arttırarak marka bilinirliğini güçlendirmek gittikçe zorlaşıyor. Bugün güçlü bir sadakat programı yönetebilmek için üstün bir analitik modelleme gücünü müşteriyi iyi anlayan bir pazarlama yaklaşımıyla birleştirmek ve bunu sağlam teknolojik altyapınızla geliştirdiğiniz inovasyonla doğru kanallardan müşteriye sunmak gerekiyor.

BonusFlaş da Türkiye’nin ilk mobil cüzdanı olarak müşteriye ulaştığınız en etkin kanalların başında geliyor. Bu cephede dünden bugüne neler gelişti?

2015’te hayata geçirdiğimiz BonusFlaş, bu yıl 10. yaşını kutluyor. Şu anda 7 milyonu aşkın cihazda yer alan BonusFlaş, yılda 100 milyondan fazla kampanya katılımıyla kullanıcılarına ayrıcalıklar sunmaya devam ediyor.

BonusFlaş, kullanıcılarına tüm kart bilgilerine tek noktadan ulaşma imkânı sunarken, harcama alışkanlıklarına göre özel kampanyalar, kişiselleştirilmiş teklifler, dijital temassız ödeme gibi birçok özelliği de beraberinde getiriyor. Artık müşterilerimiz fiziksel kart taşımaya gerek kalmadan, hem fiziksel POS cihazlarında hem de online alışverişlerinde QR, mobil temassız ödeme veya Garanti Pay gibi çözümlerle kolayca ödeme yapabiliyor. Üstelik her ödemelerinde kampanyalara katılarak bonus/mil kazanma şansı da yakalıyorlar.

Dijital cüzdan ödemelerinin Türkiye’de ve dünyada hızla yaygınlaştığı bu dönemde BonusFlaş, hem online hem de fiziksel ödeme çözümlerini kusursuz bir deneyimle sunmaya devam ediyor. QR, mobil temassız (NFC) ya da online alışverişlerde Garanti Pay ile hızlı ve güvenli ödeme imkânı sağlıyoruz.

2024’ü, 250 milyondan fazla ziyaretle rekor düzeyde bir etkileşimle kapattık. Müşteri ihtiyaçlarını anlayıp onlara uygun çözümler sunabilmek adına yılda 5 binin üzerinde kampanya düzenliyoruz. Ayrıca en yenilikçi teknolojileri kullanarak, gerçek zamanlı iletişimlerle müşterilerimizin ihtiyaçlarına anlık karşılık verebilen aksiyonlar geliştiriyoruz.

BonusFlaş, 10 yılda sektörde birçok ilke imza attı:

Dijital Slip: Türkiye’de bir ilk olan bu uygulamayla, kağıt sliplerin yerini BonusFlaş üzerinden erişilebilen dijital slipler aldı. Böylece hem işlemler daha pratik hale geldi hem de geri dönüşümü olmayan kağıt slipler yerine çevreye duyarlı bir çözüm sunulmuş oldu.

Üyeliklerim: MasterCard iş birliğiyle hayata geçirdiğimiz bu özellik sayesinde, müşterilerimiz kartlarını sakladıkları platformları tek ekranda görebiliyor. Kartlarını geçici olarak devre dışı bırakabiliyor, kalıcı olarak iptal edebiliyor veya yeniden aktif edebiliyorlar. Türkiye’de ilk kez uygulanan bu yenilik, kullanıcılarımızdan büyük ilgi gördü.

Garanti Pay: Online ödemelerde kart bilgisi girmeden, en güvenli ve hızlı şekilde işlem yapılmasına olanak sağlayan Garanti Pay, sektörde öncü uygulamalarımızdan biri. Aynı zamanda müşterilerimiz farklı banka kartlarını ve alışveriş kredilerini de bu platform üzerinden kullanabiliyor.

Tüm banka kartlarıyla uyum: Eylül 2024 itibarıyla BonusFlaş, sadece kendi kartlarımızla değil, diğer banka kartlarıyla da ödeme yapılabilecek şekilde güncellendi. Böylece kullanıcılarımıza en iyi deneyim ile çok daha geniş bir ödeme özgürlüğü sunduk.

Yapay zekâ, ürün ve çözümlerinizde nasıl bir kullanım alanı buluyor? Özellikle herkesin dilinde olan hiper-kişiselleştirme BonusFlaş’ta nasıl hayat bulacak?

Geçen yılın sonunda hayata geçirdiğimiz ve yine Türkiye bankacılık sektöründe bir ilk olan projelerden biri de “BonusFlaş Wrapped” oldu. Sahip olduğumuz teknoloji ve müşterilerimizin harcama alışkanlıklarından yola çıkarak, müşterilerimize kişiselleştirilmiş özetler sunduk. Müşterilerimizin vermiş olduğu izinler çerçevesinde harcama davranışlarını analiz ederek, müşteriye kendini tanıtan, farkındalık yaratan, eğlenceli ve anlamlı içerikler hazırladık.

2024 sonunda her bir kullanıcıya özel olarak hazırlanan bu içeriklerde; günün hangi saatlerinde harcama yapıldığı, e-ticarete olan yatkınlık, yurt dışı seyahat alışkanlıkları, seyahat edilen ülkeler, yemek tercihlerine kadar pek çok farklı bilgi derlendi. Örneğin, “Bu yıl içtiğiniz kahve miktarı 10 litreye ulaştı, tam bir kahve tutkunu olduğunuzu biliyor muydunuz” gibi yaratıcı içeriklerle müşterilerimizin ilgisini çektik.

Müşterilerimizden sosyal medya ve diğer iletişim kanallarımız üzerinden çok olumlu geri bildirimler aldık. BonusFlaş Wrapped, kullanıcılarımıza özel hissettiren, yaşamlarına dokunan bir araç haline geldi. Biz de bu yaklaşımla, teknoloji ve veriyi harmanlayarak müşterilerimizi daha yakından tanımaya, onlara özel içerikler üretmeye devam ediyoruz.

“CEP POS’U KURUMSAL KULLANIMA AÇIYORUZ”

Yüz yüze mobil ödemelerin yaygınlaşması için Cep POS ürününe de ağırlık verdiğinizi biliyoruz. Bu alanda yeni planlar var mı?

Önümüzdeki günlerde Cep POS ürünümüzü kurumsal kullanım için de açacağız. Başta distribütörler olmak üzere bayilerle, plasiyerlerle çalışan kurumsal müşterilerimiz, bu sayede POS cihazına gerek olmadan, herhangi bir kartla cep telefonları üzerinden ödeme alabilecek.

Ağırlıklı olarak yeni nesil ÖKC mükellefi olmayan bireysel satıcıların, bazı meslek erbaplarının tercih ettiği Cep POS çözümümüzün kullanım alanı hızla genişliyor. Halen bir iş ortağımızla birlikte bir kampanya eşliğinde işletmelere sunduğumuz VUK 507 uyumlu fiziki POS cihazlarının Cep POS versiyonunu da yakında kullanıma sunmayı planlıyoruz. “In house” olarak geliştirdiğimiz bu çözümle, yeni nesil ÖKC mükellefleri için de yazarkasa POS dışında düşük maliyetli bir alternatif sunmuş olacağız.

GÖSAŞ’TAN 2025’İN İLK “İLK”İ: BONUS PLATINUM DİNAMİK KREDİ KARTI

2024’te Bonus Platinum Biyometrik Kredi Kartı ile büyük ses getiren GÖSAŞ, bu yıl da yine Türkiye’de bir ilke imza atarak, dijital olarak sürekli değişen güvenlik kodu özelliğine sahip “Bonus Platinum Dinamik Kart”ı kullanıma sundu. Kerem Orbay, “Dinamik CVV” özeliğiyle kart kullanıcılarına internet alışverişlerinde sunulan güvenlik standartlarını en üst seviyeye taşımayı hedeflediklerini belirtiyor.

Bilindiği gibi CVV, internet alışverişi platformlarında yapılan alışverişlerde kullanılması zorunlu olan üç haneli güvenlik kodu. İşte bu kod, Bonus Platinum Dinamik kartın arka yüzünde bulunan dijital ekranda (mini çip) otomatik olarak saatte bir değişiyor ve bu sayede kredi kartı bilgilerinin herhangi bir şekilde kopyalanmasının veya tekrar kullanılmasının önüne geçiliyor. CVV, kart sahibinin hiçbir işlem yapmasına gerek kalmadan saatte bir yenilenirken, kartın kayıtlı olduğu internet sitelerinde de herhangi bir işlem yapmak gerekmiyor. Kredi kartı kullanıcıları bu sayede alışverişlerini güvenle yapmaya devam edebiliyor.

“LOVEMARK” KATEGORİSİNİ ARAŞTIRMALARDAN ÇIKARAN KREDİ KARTI

Kerem Orbay, Türkiye’nin ilk çipli kredi kartı Bonus’un 25 yıllık evrimini şu bilgilerle özetliyor:

“25 yıl öncesine dönersek, o dönem bankacılık ve finans sektörü, iletişim ve reklam açısından oldukça ciddi, hatta renksiz bir alandı. Bonus ise bu sektöre enerjisiyle, akıllara kazınan jingle’ıyla, simgesi haline gelen ‘Bonus Yeşili’ ile girdi ve oyunun kurallarını değiştirdi. Sektörün havasını tazeledi; bizden sonra gelen birçok marka da bu yolu izledi. Bonus, kelimenin tam anlamıyla pazara yön veren bir enerji oldu.

Zamanla farklı müşteri segmentlerinin beklentilerine göre daha kişiselleştirilmiş çözümler sunmak amacıyla Bonus Gold ve Bonus Platinum kartlarını lanse ettik. Sonrasında müşterilerimizin farklı ilgi alanlarına, değerlerine ve yaşam tarzlarına hitap eden kartlarla ürün yelpazemizi genişletmeye devam ettik:

Modayla ilgilenen kadın müşterilerimiz için Aynalı Bonus, Kart plastiği ve zarfı geri dönüştürülmüş malzemeden, çevre duyarlılığı yüksek kullanıcılar için Çevreci Bonus, Kazançlarını altın olarak tasarrufa dönüştürmek isteyenler için Altın Bonus, Türkiye’nin ilk 3 köşeli ve şeffaf kredi kartı Şeffaf Bonus, Takım tutkusu yüksek taraftarlara özel de Taraftar Bonus kartları tasarlandı. Bonus’un başarıları, tüketici nezdinde de her yıl yapılan marka araştırmalarıyla da tescilleniyor. Kredi kartı kategorisinde “ilk akla gelen marka” olma özelliğini, yüksek skorlarla korumaya devam ediyoruz. Geçen yıl ‘En İtibarlı Kredi Kartı’ ödülünü yine Bonus kazandı. 2018’e kadar kredi kartı kategorisinde verilen 9 ‘Lovemark’ ödülünün tamamı Bonus’un oldu. Öyle ki bu başarı o kadar istikrarlı hale geldi ki kategori artık araştırmalardan çıkarıldı. Bu da bizim için büyük bir gurur kaynağı.”