KOBİ’ler bankalardan kredi alırken dikkat !

0

BEĞENDİM

ABONE OL

News

0

Bankalarda kredilendirme süreci, bankaların müşteriyle iletişime geçmesiyle başlar, kullanılan kredinin anapara, faiz ve ek ödemelerinin yapılması ile sona erer. Temel olarak kredilendirme süreci müşteri ile görüşme, gerekli belgelerin temini ve ön inceleme, kredi risk analizi, kredinin tahsisi, kredi tahsisi sonrası ise kredinin takibi ve izlenmesi şeklindedir.

Bankalar son dönemde Kobi dediğimiz küçük ve orta boy işletmelerin kastedildiği firmalara kredi verme eğilimindedir. Kobi kapsamına giren firmalar ülkeden ülkeye farklılık göstermekle birlikte ülkemizde Mikro, Küçük işletme ve Orta büyüklükte işletme ayırımı yapılmaktadır.

Küçük işletmelerin kredibilite açısından genel özellikleri,

Çoğunlukla aile şirketi kapsamında olmaları
Kayıt dışılığın yüksek, mali verilerin yetersiz/hacimsiz, düşük sermayeli ve öz kaynaklarının yetersiz olması
Kurumsallıktan uzak olmaları, profesyonel finans yönetiminin bulunmaması
Teminat verebilme olanaklarının kısıtlı olması
Firma ömrünün sınırlı olması, çabuk açılıp kapanabilmeleridir.
Bu özellikler kredi taleplerinin bankacılar tarafından sayısal veriler üzerinden analiz edilmesini güçleştirmektedir.

Kobilerin mali veri analizi gibi objektif kriterlerle değerlendirilmesinin güçlüğü nedeniyle kredi taleplerinin sadece nicel veriler üzerinden analiz edilmesi doğru kredi kararı verilebilmesi için yetersiz kalabilir.

Bu nedenle Bankacılar özellikle küçük işletmeler için kredi kararı verirken mali verilerin yanı sıra subjektif kriterleri de dikkate alırlar.

Firma ortak ve yöneticilerinin karakteri, yönetim becerileri ve deneyimi, yaptığı işe ne kadar hakim olduğu, risk iştahı, evli/çocuk sahibi olup olmadığı vs. gibi özel hayatını, kumar alışkanlığı/lüks tüketim eğilimi gibi tüketim harcamalarını içeren konular,
Söylemlerin tutarlılığı, ekonomik gelişmeleri doğru analiz edip edemediği,
İşletmenin genel görünümü, müşteri portföyünün kalitesi, tedarik hızı ve çeşitliliği,
Talep edilen kredinin kullanım yeri ve nasıl geri ödeneceği gibi konular
Deneyimli bir Bankacı tarafından müşteri ziyaretlerinde kolaylıkla tespit edilebilir ve yukarıdaki faktörlerin yanında Bankacılık sezgisinden de faydalanılarak kredi kararı verilir.

Sonuç olarak; Kobi kredileri tahsis bölümü çalışanları değerlendirme yaparken firma, firma ortakları ve çalışanları ile ayrıca kredi talebiyle ilgili nicel olarak ölçülemeyen birçok kriteri karar verme sürecinde dikkate almaktadır.

Not: İlgilenenler için söz konusu nitel faktörlerin etkisi ile ilgili Ali Utku Günay’ın literatürde kapsamlı bir çalışması bulunmaktadır.

Son Söz: Siz siz olun, bankacılarla sohbet ederken konuştuklarınıza dikkat edin…